19 Mar SALDO E STRALCIO: la guida completa per cogliere grandi opportunità
Una delle domande più frequenti che ci viene posta è: “come faccio ad evitare che l’immobile finisca in asta?”. Tale domanda è trasversale: ce la pongono i debitori, i possibili acquirenti, ma anche i creditori, per i quali, è bene ricordarlo, l’asta spesso si traduce in maggiori costi, tempistiche allungate, per non parlare dell’incertezza del recupero del credito.
Che cos’è l’operazione di saldo e stralcio?
“Il saldo e stralcio”, è un accordo di transazione attraverso la quale il debitore e il creditore risolvono in via bonaria il rientro del debito in modo da ottenere da una parte, una riduzione percentuale delle somme residue che il debitore deve corrispondere al creditore, e dall’altra, riuscire a soddisfare le richieste dello stesso, che accetta dunque di rinunciare ad eventuali procedure esecutive nei confronti del debitore.
Una delle caratteristiche principali della transazione a saldo e stralcio è rappresentata dal fatto che il creditore pretende, in genere, l’immediato pagamento della somma pattuita in un’unica soluzione, ma è importante sapere che spesso è possibile raggiungere un accordo per la definizione della posizione anche in diverse tranche concordando un saldo e stralcio dilazionato o a rate (come vedremo in seguito).
In buona sostanza per il debitore, tale operazione risulta essere l’unica occasione per potersi rimettere in sesto, ripulendosi di tutti i debiti e tornando a poter vivere una vita “normale”, per un possibile acquirente del debitore (che, magari, colpito da numerosi debiti, decide di vendere un’immobile) può rappresentare l’occasione di acquistare in maniera pulita e senza rischi, a prezzi di realizzo, immobili di proprietà di un soggetto che ha molti debiti, mentre per il creditore può rappresentare un modo per rientrare subito di buona parte del proprio credito senza l’alea, le lungaggini e i costi di un asta.
Accade spesso, infatti, che un immobile in asta venga venduto a un valore più basso rispetto all’importo della debitoria: in quel caso il debitore non solo avrà perso la casa, ma vivrà sempre con la scure della presenza di un debito sulle sue spalle. Pertanto, potranno essere lui pignorati anche lo stipendio, la macchina, i gioielli ecc.: qualora venga invece effettuato un saldo e stralcio si metterebbe fine, una volta per tutte, a questa spiacevole situazione e si potrebbe ricominciare da zero!
Analizziamo l’operazione nel dettaglio.
I soggetti e l’oggetto
I soggetti sono debitore e creditore (o creditori), mentre l’oggetto è la posizione debitoria. Si badi bene: oggetto di un operazione di saldo e stralcio NON è l’immobile, che è solo un mezzo con cui porre in essere l’operazione, bensì la posizione debitoria e la sua consistenza giuridica: non considerare compiutamente la tipologia giuridica di uno o più debiti rende praticamente impossibile concludere positivamente un’operazione di saldo e stralcio!
L’ITER DA SEGUIRE:
- Occorre che il debitore si rivolga ad un professionista per una valutazione giuridica preliminare della sua posizione debitoria, esibendo la documentazione in suo possesso;
- Il professionista, una volta valutata la situazione, elabora una strategia giuridica;
- Ricevuto il mandato dal debitore, il professionista si rivolge al creditore, esponendo le sue ragioni e formula una proposta transattiva che avvii una trattativa;
- Effettuata la trattativa, debitore e creditore stipulano un’accordo transattivo scritto con il quale il debitore si impegna a versare quanto pattuito e il creditore – una volta ricevuto il pagamento – a cancellare il pignoramento e a tacitare ogni pretesa.
Quanto devo offrire al creditore? È vero che è possibile ottenere uno sconto?
E veniamo dunque ad uno dei principali vantaggi dell’operazione di saldo e stralcio. Spesso i creditori sono disposti, pur di incassare prima, a concedere un determinato sconto rispetto alla creditoria, purchè si giunga in tempi rapidi ad una soluzione. Tutto, ovviamente, dipende sia dalla situazione giuridica (ad esempio se il debitore possa opporre delle contestazioni giuridiche fondate, oppure se vi sia un asta imminente, o se sono andate deserte molte aste, ecc) ma anche e soprattutto dal valore dell’immobile. In generale, possiamo dire che in un operazione di saldo e stralcio è possibile ottenere “sconti” che vanno dal 20 al 50% (o anche superiori in determinate situazioni). L’importante è affidarsi a dei soggetti che sappiano negoziare in maniera effettiva e sapiente con il creditore, conoscendone bene i meccanismi e i modi di ragionare. Rimanere arroccati sulle proprie posizioni non giova a nessuno, ma diffidate di alcuni santoni che promettono “sconti mirabolanti”: spesso le proposte “ridicole” tendono ad indispettire il creditore, che è quasi sempre colui il quale ha una posizione di forza (potendo, come detto prima, pignorare anche stipendio, auto ecc) e ottenendo dunque un effetto contrario. Occorre, dunque, saper negoziare correttamente, porre al creditore un’offerta che sia sostenibile e in linea con l’effettiva consistenza e natura degli assets in capo al debitore, inserire la proposta secondo le tempistiche e le modalità che possono indurre il creditore ad effettuare uno sconto, fornire documenti giustificativi che attestino il minor valore dell’immobile rispetto al credito.
In conclusione, trattasi di operazioni molto convenienti e dall’elevato potenziale, ma che presentano infinite variabili che mutano a seconda del caso. Tale circostanza le rende molto complesse, per cui il consiglio è di rivolgervi a professionisti esperti che sappiano analizzarle nel concreto e condurle in porto senza rischi. Consigliamo di rivolgervi a chi ha grande esperienza nel recupero crediti: chi sa bene come funziona l’iter di recupero di un credito è spesso molto bravo a interfacciarsi con chi quel credito lo deve recuperare, e quindi saprà consigliarvi al meglio su come ottenere uno sconto e rendere la vostra proposta accettabile! Consigliamo anche la presenza di avvocati, in quanto una corretta analisi giuridica è fondamentale per condurre in porto una trattativa!
Il team della Valore Aggiunto S.r.l., composto da Avvocati ed esperti di recupero crediti con grande esperienza nelle principali aziende del settore – in collaborazione con i membri dello Studio Legale Scavo & Associati – sapranno aiutarvi nella vostra operazione, rappresentando un partner solido e affidabile per risolvere le vostre esigenze!